Как мобилизованным получить кредитные каникулы.
Как мобилизованным получить кредитные каникулы
Заемщики, которых призвали в армию в рамках мобилизации, столкнулись с вопросом, как платить по долгам. По закону мобилизованные и члены их семей могут отложить погашение кредитов и займов. Рассказываем, как в таком случае воспользоваться кредитными каникулами.
Уплату каких долгов получится отложить?
Мобилизованные могут отложить платежи по любым кредитам и займам, включая кредитные карты и ипотеку. Индивидуальные предприниматели также вправе взять каникулы и по своим кредитам и займам для бизнеса. При этом нет ограничений ни по количеству кредитов и займов, ни по их изначальной сумме, ни по остатку долга.
Право на кредитные каникулы есть у всех участников специальной военной операции (СВО), в том числе добровольцев, а также служащих в армии по контракту, сотрудников национальной гвардии и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 закона «Об обороне».
Воспользоваться каникулами также могут члены их семей:
- супруги;
- несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно;
- дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет;
- близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного.
Все созаемщики участника СВО или членов его семьи тоже автоматически получают отсрочку платежей на время каникул.
Главное условие для одобрения каникул — кредитный договор должен быть заключен до того, как человека мобилизовали, либо до того, как он начал участвовать в СВО. А для добровольцев — до того, как они подписали контракт.
Каникулы по кредитам и займам выдаются автоматически?
Нет. Заемщики должны сами подать заявление на каникулы в свой банк, микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или другому профессиональному кредитору.
На какой срок можно взять кредитные каникулы?
На весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО плюс 180 дней.
Если человека демобилизуют из-за травм или ранений, то каникулы для него продолжатся на время стационарного лечения.
В случае когда суд признал военнослужащего пропавшим без вести, каникулы не закончатся, пока суд не отменит это решение либо не объявит человека погибшим.
Обратиться за каникулами можно в любой момент пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2025 года. Дату окончания кредитных каникул в заявлении указывать не нужно.
Что будет, если мобилизованный уже просрочил платеж по кредиту?
После оформления каникул мобилизованным заемщикам и членам их семей прекращается начисление штрафов и пеней. Сумму неустойки заморозят, но ее придется выплатить, когда льготный период закончится.
Остальным участникам СВО, в том числе служащим по контракту и пограничникам, при одобрении каникул кредиторы не только прекратят начислять штрафы и пени, но и спишут все неустойки, которые возникли с 24 февраля по 7 октября 2022 года.
Банки, МФО и КПК также не должны требовать от клиента, который оформил каникулы, досрочного погашения кредита. В этот период запрещается взыскивать через суд долги и залоги по кредитам, а также выселять близких заемщика из ипотечного жилья, даже если суд уже принял такое решение.
Сам по себе пропуск платежей в период каникул не портит кредитную историю.
Можно ли оформить каникулы задним числом?
По умолчанию каникулы начинаются с момента подачи заявления кредитору, однако заемщик вправе выбрать и другую дату — начиная с 21 сентября 2022 года. Но не раньше, чем его мобилизовали или он стал участвовать в СВО.
Если должник с просрочками оформит перерыв в платежах задним числом, ему пересчитают сумму штрафов — оставят лишь те, что были начислены до начала каникул.
Установить льготный период задним числом нельзя только по кредитным картам — по таким долгам каникулы начнутся с дня, когда вы направите в банк заявление об отсрочке платежей.
Появится ли переплата за период каникул в связи с мобилизацией?
Все зависит от вида кредита и того, кто оформляет отсрочку — сам участник СВО или члены его семьи.
Все заемщики смогут поставить на паузу ипотеку, и переплата по кредиту не вырастет. Если человек не будет вносить деньги в льготный период, график платежей просто сдвинется и переплата останется такой же, какой была бы без каникул.
Мобилизованные и другие участники СВО с 6 апреля 2024 года освобождаются от процентов за период каникул по любым другим кредитам и займам (в том числе по кредитным картам). То есть переплата по долгу тоже не вырастет, а график взносов сдвинется на срок льготного периода.
Если во время каникул военнослужащий делал платежи, то в некоторых случаях даже получится сэкономить:
- кредиторы перенаправят все эти деньги на погашение основного долга — той суммы, которую человек получил от банка или МФО. В результате к окончанию каникул основной долг станет меньше и проценты по нему тоже снизятся;
- когда до начала каникул у человека были просрочки, то после закрытия основного долга остаток взносов пойдет на уплату штрафов и пеней;
- окажется, что после погашения основного долга, штрафов и пеней еще что-то осталось от взносов — эта сумма вернется заемщику.
Но важно учитывать, что эти правила работают только для тех кредитов и займов, которые продолжали действовать. Если к 6 апреля 2024 года долг был полностью закрыт, уплаченные проценты военнослужащему не возвращаются.
На членов семьи участника СВО списание процентов не распространяется. Но для них ставка во время льготного периода будет зависеть от типа кредита:
- по потребительским кредитам и займам во время каникул ставка не может быть больше 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату, когда они обратились за отсрочкой (эти показатели можно найти здесь). При этом процент не должен быть выше того, что изначально прописан в договоре;
- по бизнес-кредитам и займам – останется такой же, как в договоре.
Размер платежей после окончания льготного периода будет прежним, каким он был до каникул. Но у членов семей военнослужащих вырастет количество взносов, поскольку долг увеличится за счет процентов в период каникул.
Я уже взял ипотечные каникулы, и они еще не закончились, можно ли оформить еще одни?
Как только вам одобрят каникулы как мобилизованному или участнику СВО, ваши старые каникулы автоматически прекратятся.
Но вы вправе установить начало каникул по мобилизации сразу после того, как закончатся «санкционные» или ипотечные каникулы.
Это может быть оправдано, к примеру, когда вы только взяли ипотечные каникулы (их дают на срок до полугода). Если вдруг вас демобилизуют, повторно ипотечные каникулы вам уже не оформят.
Как подать заявление о кредитных каникулах в связи с мобилизацией?
Нужно обратиться к кредитору любым способом, который прописан в вашем договоре — например, отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес.
Либо просто позвонить с любого номера на горячую линию банка, МФО или КПК.
Согласно разъяснениям Банка России, подать за вас заявление может любой человек, если вы напишете ему доверенность. Заверять ее у нотариуса не обязательно.
Вы или ваши близкие можете также сразу приложить к заявлению документы, которые подтверждают мобилизацию или участие в СВО. Например, выписку из приказа военкомата или приказа командира военной части.
Если по каким-то причинам у вас не получится это сделать при подаче заявления или во время службы, нужно будет предоставить бумаги позже — в течение 180 дней после демобилизации или окончания участия в СВО.
В некоторых случаях финансовые организации не требуют подтверждать факт службы. Например, когда вы хотите взять каникулы по кредиту банка, в который вам приходит денежное довольствие военнослужащего.
Кредиторы также могут сами запрашивать информацию о мобилизованных в Федеральной налоговой службе (ФНС). Но даже если ФНС не предоставит доказательств мобилизации, это не лишит вас права на каникулы. Вы можете сами или через близких передать документы кредиторам позже: во время службы, в течение 180 дней после демобилизации или в период лечения в госпитале. И тогда вам установят каникулы с той даты, которую вы указали в своем заявлении, а все набежавшие пени и штрафы за просрочку отменят.
Когда заявление на каникулы по своим кредитам подают члены семьи военнослужащего, они должны сразу предоставить документы, которые подтверждают родство или то, что они находятся на иждивении. Перечень необходимых документов можно найти на сайте Банка России.
Банк, МФО или КПК имеют право отказать в каникулах, если кредитный договор был подписан после начала участия в СВО или мобилизации.
Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 10 дней и сообщить заемщику о начале каникул или об отказе — способом, который прописан в кредитном договоре. А если человек обратился за каникулами по телефону, то банк, МФО или КПК также обязаны ему позвонить и сказать свое решение.
В случае, когда человек не получил уведомление от кредитора в течение 15 дней, кредитные каникулы считаются одобренными со дня подачи заявления или с той даты, которую выбрал сам заемщик.
Можно ли досрочно прекратить кредитные каникулы?
Разрешается в любой момент прервать каникулы и вернуться к обычному графику платежей. Нужно только сообщить о своем решении кредитору.
При желании можно не завершать каникулы, но вносить посильные платежи. Эти деньги пойдут на погашение основного долга — то есть той суммы, которую вам изначально выдал кредитор. В результате вам начислят меньше процентов.
Как платить по кредитам после каникул?
В первую очередь нужно сообщить кредитору о завершении службы. Он рассчитает дату окончания каникул.
Платежи, которые оставались по старому графику, сдвинутся на время отсрочки.
Если у заемщика еще до начала льготного периода были штрафы и пени, их выделят в отдельный долг. У членов семей военнослужащих к нему приплюсуют проценты, которые набегут за время каникул. Правила погашения этого долга различаются в зависимости от вида кредита:
- По кредитной карте набежавшие за время каникул проценты и старые штрафы и пени нужно выплатить в течение 720 дней (около 2 лет). Сумма будет разбита на равные части, которые нужно будет платить каждые 30 дней.
- По потребительскому кредиту долг выплачивается уже после того, как вы сделаете все изначально запланированные выплаты. Причем ежемесячные платежи будут такими же, как вы делали прежде.
- По ипотечному кредиту график просто сдвинется на время каникул, а итоговая переплата не увеличится.
Новый график погашения кредитор обязан прислать не позднее первого дня после завершения каникул.
Могут ли участники СВО списать долги полностью?
Военнослужащие, которые минимум на год заключили контракт об участии в СВО, а также их супруги вправе списать задолженность по кредитам и займам в пределах 10 млн рублей. Но только если одновременно выполняются два условия:
- человек подписал контракт начиная с 1 декабря 2024 года;
- решение суда о взыскании долга вступило в силу до 1 декабря 2024 года.
Остаток задолженности свыше 10 млн рублей списать не удастся. Но с момента, когда человек подписал контракт об участии в СВО, кредиторы не вправе требовать погашения долга, а приставы — арестовывать счета и снимать с них деньги. Взыскание возобновится не раньше чем через 180 дней после окончания службы.
Что будет с долгом в случае смерти мобилизованного?
Если военнослужащий станет инвалидом I группы или погибнет в ходе СВО либо от травм и болезней, полученных во время службы, будут списаны все его кредиты и займы. Также прекратятся оформленные после 24 февраля 2022 года поручительства по чужим долгам.
Члены семьи и те, кто находились на иждивении погибшего или получившего инвалидность, получат право не расплачиваться по своим кредитам и займам.
Совершеннолетние дети, родители и усыновители не считаются членами семьи участника СВО. Но если они выступают созаемщиками по его кредитам, их обязательства тоже прекращаются.
Кредиты, займы и поручительства списываются даже у тех участников СВО, которые погибли или получили инвалидность до вступления в силу закона о каникулах.
27.12.2024 18:30
